Федеральным законом заемщики были поделены на 2 категории: на физических лиц (в том числе ИП) и на субъектов МСП, работающих в «наиболее пострадавших сферах деятельности».
Граждане
Право на получение «кредитных каникул» имеют физические лица (в том числе ИП), заключившие до 3 апреля 2020 г. кредитный договор (договор займа).
Чтобы получить льготный период должны быть соблюдены одновременно 3 условия:
1. В зависимости от цели и вида кредита (займа) должны быть соблюдены лимиты по выданным суммам:
1) По потребительским кредитам – 250 000 руб., с лимитом кредитования (кредитные карты) – 100 000 руб. (для заемщиков ИП 300 000 руб.);
2) По автокредитам – 600 000 руб.;
3) По ипотечным кредитам – 2 000 000 руб. (4,5 млн. руб. для Москвы, 3 млн. руб. - Московская область, Санкт-Петербург или ДФО).
!!! Лимитированные суммы представляют собой не остатки денежных средств к выплате по выданным кредитам (займам), а именно первоначальные суммы выданных заемных средств. Иными словами, если Вам был выдан кредит (займ) на 500 000 руб., а остаток к выплате на текущую дату составляет 200 000 руб., права на получение «каникул» вы не имеете.
Интересна оговорка, установленная в пп. 1 п. 1 ст. 6 ФЗ №106: на текущий момент лимиты по суммам кредитов (займам) установлены Правительством России в постановлении от 03.04.2020 г. №435 для всех заемщиков, без учета региональных особенностей, поэтому есть шанс, что для некоторых регионов лимиты повысят.
2. Ваш среднемесячный доход снизился более, чем на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год.
Расчет стандартный - частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты (для ИП – суммы всех доходов за 2019 год делятся на 12 месяцев). Данные о доходах берутся из налоговых органов и пенсионного фонда (фонда соц. страхования, обязательного мед. страхования), органов занятости.
3. У вас отсутствует утвержденный «льготный период» в отношении кредита (займа).
Ипотечные каникулы для физических лиц представляют собой приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок. Вместо приостановления исполнения обязательств ИП могут попросить уменьшение размера платежей в течении определенного периода.
Выплачивать кредитору в льготный период ничего не нужно, в этот период штрафные санкции и пени не начисляются, но начисляются проценты: ипотека – проценты, установленные в договоре; все остальные кредиты – проценты по ставке 2/3 от рассчитанной банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое меняется раз в квартал.
Льготный период не может быть более 6 месяцев, дату его начала вы можете определить самостоятельно, однако, она не может быть ранее даты обращения на 14 дней по всем кредитам, кроме ипотеки – на 1 месяц.
После окончания «каникул» погашение начисленных процентов происходит в следующем порядке, в зависимости от вида кредита (займа): по ипотеке и потребительским кредитам – начисленные проценты выплачиваются после погашения самого кредита ежемесячными платежами, соответствующими обычным платежам по вашему кредиту; по кредитам (займам) с лимитом кредитования – начисленные проценты должны быть выплачены в течении 2х лет равными ежемесячными платежами.
Чтобы получить «ипотечные каникулы» необходимо обраться к своему кредитору до 30 сентября 2020 г. с соответствующим требованием. Кредитор обязан рассмотреть ваше требование в течении 5 дней и выдать решение, если в течении 10 дней ответа от кредитора не последует, то считается, что «каникулы» вам предоставлены.
Организации
Что касается заемщиков – субъектов МСП «пострадавших сфер деятельности», то в отношении них порядок предоставления «кредитных каникул» соответствует физическим лицам. Однако, соблюдать условия по лимитам выданных кредитов и уровню дохода не нужно. Также таким субъектам запрещено устанавливать льготный период ранее даты направления требования о предоставлении «каникул».
16.04.2020