Может ли банк взимать за перевод между юридическим лицом и физическим 6-10% комиссии в связи с подозрительностью? По своим тарифам – да, по мнению законодателя – нет.
ВС РФ наконец-то поставил точку в этом вопросе (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25.02.2020 № 16-КГ19-45, 2-13135/2017) - банки не имеют право устанавливать повышенные комиссионные вознаграждения со ссылкой на 115-ФЗ.
В соответствии с п. 11 ст. 7 ФЗ №115 от 07.08.2001 г. банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля по финмониторингу у работников банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Если счет заблокировали, то у его владельца два пути: либо закрыть счет и забрать остаток средств, либо доказывать «законность» совершенных операций.
Что же в свою очередь делают банки? Они взыскивают «комиссию» либо с остатка средств с закрытого счета (так называемый «заградительный тариф»), либо с суммы операции, заблокированной в виду ее подозрительности. При чем, производя такие действия, ссылаются не только на свою тарифную политику, но и на положения 115-ФЗ. Но законно ли это?
Споров по этому поводу было достаточно.
Сначала Верховный суд утверждал, что «заградительный тариф» является формой неустойки и должен быть прописан в договоре на обслуживание (Определение Верховного Суда РФ от 16.10.2014 по делу № 308-ЭС14-2286, А32-20874/2013), затем, что комиссионное вознаграждение представляет собой плату за совершение операций с денежными средствами в связи с проведением операций, подлежащих контролю и документальному фиксированию в силу 115-ФЗ (Определение Верховного Суда РФ от 14.12.2018 № 306-ЭС18-20443 по делу N А65-10878/2018). Банки активно пользовались выраженной позицией и довольно часто блокировали даже законные операции только для того, чтобы получить дополнительный доход.
В чем проблема?
На самом деле 115-ФЗ вообще не предусматривает каких-либо мер финансового воздействия на субъектов, подозреваемых в «отмывании» средств.
Так называемый «заградительный тариф» - это ничто иное, как плата за оказание услуг банком. Но исполнение банком своих обязанностей, установленных регулятором по контролю за денежными потоками, едва ли можно назвать услугой. Услуга предполагает, что ее получатель должен приобрести какое-либо благо (результат), но в данном случае этого не происходит.
Сначала на это обратил внимание Арбитраж Волго-Вятского округа (Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 18.10.2019 N Ф01-5481/2019 по делу № А17-6848/2018): «Федеральный закон № 115-ФЗ, не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в повышенном размере. Взыскание комиссии за совершение операций с денежными средствами, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, формой контроля не является».
Еще в январе этого года в Государственную Думу поступил законопроект, которым запретительную позицию Верховного суда предполагалось законодательно закрепить в 115-ФЗ (законопроект № 886268-7), однако, как отметил Комитет Государственной Думы по финансовому рынку, необходимость в таких изменениях Закона – отсутствует! , так как «устанавливаемые названным Законом меры … носят организационный, а не финансовый характер, что само по себе исключает возможность установления и взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения за совершение банковской операции в повышенном размере».
То есть все те «комиссии», которые взыскивались банками со ссылкой на 115-ФЗ, в априори незаконны, даже в случае, если действительно имело место нарушения со стороны клиента!
Но в данном законопроекте интересно даже не урегулирование «заградительных тарифов», а предлагаемые изменения в Закон о банковской деятельности, которыми заберут приличную долю дохода банков.
Инициаторы законопроекта вообще хотят запретить установление любых банковских комиссий в зависимости от суммы или назначения переводов, а также комиссий за закрытие счета по желанию клиента.
С одной стороны предлагаемые изменения выгодны для лиц осуществляющих крупные транзакции, но с другой стороны, банки, компенсируя свои потери, могут уравнять всех клиентов и начать взымать комиссии со всех переводов, в том числе зарплатных, которые на данный момент почти во всех банках отсутствуют.
23.04.2020
