Тезисы к докладу
«Работа с проблемной задолженностью кредитных организаций: взгляд внешнего юридического консультанта»
на XI МЕЖДУНАРОДНОМ ЮРИДИЧЕСКОМ ФОРУМЕ
30 сентября - 3 октября 2012 года, г.Севастополь
Определение области выступления.
Проблемная задолженность понятие не правовое. Под этим термином понимают не только просроченную задолженность, вступившую в стадию «легал-коллекшн» (взыскание через суд и иные уполномоченные государственные органы), но и задолженность срочную, качество которой ухудшилось в связи с ухудшением качества или оценки обеспечения, финансового положения должника.
Проблемы законодательства РФ.
-
Сам по себе механизм взыскания просроченной задолженности в законодательстве РФ закреплен вполне корректно. Вынесения решения о взыскании задолженности, не вызывает у кредитора проблем, вызванных несовершенством законодательства, имеющиеся проблемы связаны скорее с практикой его применения, о чем поговорим позднее.
Имеются неурегулированные проблемы в обращении взыскания на обеспечение задолженности.
-
Так, проблемой в настоящий момент является создание системы регистрации залогов движимого имущества.
-
Еще одной проблемой связанной с залогами является процедура установления начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества при обращении на него взыскания.
-
Не является совершенным и законодательство, регламентирующее процедуру внесудебного обращения взыскания на предмет залога.
-
Огромным пробелом в законодательном регулировании является отсутствие действующего института банкротства физического лица.
-
Другая сторона медали — потребительское кредитование.
Проблемы правоприменения.
Наиболее распространенная проблема современного российского правосудия - сроки рассмотрения гражданского дела.
Единообразие судебной практики. В арбитражных судах практика примения разъяснений ВАС РФ существует на надлежащем уровне, что делает результаты процесса предсказуемыми. Хуже обстоит дело в судах общей юрисдикции.
С массой практических проблем связано исполнение судебных решений. Первая, наиболее сложная, так как зачастую вовсе неразрешимая — отсутствие у должника имущества, за счет реализации которого можно исполнить судебный акт. Второй, по распространенности, группой проблем является, к сожалению, бездействие или некорректные действия судебных приставов. И в наименьшем числе случаев взыскатель сталкивается с чисто юридическими проблемами — необходимостью разъяснения судебных актов, обращением взыскания на имущество, имеющее специфический правовой режим.
Банкротство должника.
Ряд специфических проблем возникает в процедурах банкротства юридических лиц. Причем, что интересно не только тогда, когда банк является кредитором. Если процедура банкротства введена в срок от месяца до 3 лет с момента погашения кредита, само погашение кредита может быть оспорено. Законодательство о банкротстве, в том числе, оперирует понятием «равноценного встречного предоставления» и банк, во всех случаях получая абсолютно ликвидный актив — деньги, отдает взамен «прекращение обязательства заплатить». В ситуации, когда лицо, которое обязано заплатить, - банкрот - это всегда неравноценное предоставление. Таким образом, и уже погашенный кредит может превратиться в обязательство третьей очереди в реестре кредиторов несостоятельного должника.
ТИПОЛОГИЗАЦИЯ дел о банкротстве с участием банков:
-
По обеспеченности требования:
- залоговый кредитор и\или обеспеченный поручительством кредитное обязательство (В этом случае у кредитора имеются два требования к должнику: а) о взыскании денежного долга; б) об обращении взыскания на заложенное имущество);
- залоговый кредитор и\или обеспеченный поручительством по долгу к третьему лицу;
- кредитор с требованием без обеспечения.
-
По размеру требований:
- влияющей на АУ большинством (голосование на стадии наблюдения и внешнего управления);
- заявившей АУ при смене процедур;
- иное.
Инициирование дела о банкротстве должника достаточно редко практикуются банками.
Собственно, для подачи заявления о признании должника банкротом по законодательству РФ необходимо вступившее в силу решение.
По законодательству Украины, насколько известно, — тоже самое, а вот в Казахстане обосновывать требований кредитора в заявлении возможно также письменным признанием должником требования кредитора, а также иными доказательствами, подтверждающими обоснованность требований кредитора и их суммы.
Общая характеристика правового положения банков как залоговых кредиторов — положение залоговых кредиторов в сравнении с иными, в т.ч. привилегированными кредиторами.
Проблемы залогодержателей-банков в деле о банкротстве:
- Пропуск срока для включения в реестр требования кредиторов — потеря привилегий.
- Проверка судом факта наличия заложенного имущества у залогодателя (должника) — единообразия пока нет.
- Определение начальной цены залогового имущества — учет оценки.
- Множественность залога — кто первый?
- Залог будущей вещи — например, урожая.
- Залог по чужому долгу.
- Совпадение залога по чужому долгу и поручительства.
Олег Проскурин, руководитель практики "Банкротство и реструктуризация"