Совсем недавно вступили в силу нововведения, которыми ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность, и установлены параметры микрозаймов (срок, ежедневная ставка, размер переплаты и пр.). Коренные изменения призваны защитить потребителя на этом рынке.
Государство продолжает последовательно проводить политику регулирования потребительского сектора заемного финансирования, устанавливая новые правила и усиливая контроль. Интересы рядовых заемщиков и фискальный интерес в данном случае сходятся: заемщики опасаются мошеннических схем "отжатия" их жилья за просрочку платежей по "грабительским" займам, а государство заинтересовано в выводе "из тени" частных инвесторов и, как следствие, пополнение бюджета.
С 01 октября 2019 года вступит в силу ряд новелл, направленных на сдерживание растущего "кредитного пузыря", и соответственно – на уменьшение долговой нагрузки на граждан. В их числе изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – "Закон о потребительском кредите (займе)"), внесенные Федеральным законом от 02.08.2019 № 271-ФЗ.
Предполагается, что изменения защитят права потребителей финансовых услуг и ограничат злоупотребления в сфере кредитования.
В новой редакции ч. 1 ст. 6.1 Закона о потребительском кредите (займе) установлен закрытый перечень юридических лиц, могущих осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Слов "только", "исключительно" и т.п. перед началом перечисления правомочных на осуществление соответствующей организаций не содержится. Однако уповать на это не стоит, ведь в конце перечисления не содержится и стандартных словосочетаний "иными лицами" либо ему подобных. Перечень организаций и точка. Физические лица никоим образом не поименованы – такая деятельность отныне им заказана.
Само слово "деятельность" имеет легальное толкование в самом законе лишь в связке "профессиональная деятельность". В п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) указано:
"профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме".
Очевидно, что использование законодателем логической ошибки "порочного круга" в виде определения "профессиональной деятельности" как "деятельности" указывает на недоработки юридико-технического характера при составлении нормы. В целом деятельность предполагает совокупность неоднократных поведенческих актов. Поэтому можно заключить, что совершение разовой сделки между физическими лицами не может подпадать под нововведенное ограничение к стороне кредитора.
Современная судебная практика придерживается концепции сохранения сделок, не допуская огульного признания их недействительными без веских оснований. При этом следует учитывать, что в данном случае сделка нарушает требования закона (ст. 168 ГК РФ) к субъектному составу – на стороне кредитора должна быть организация из перечня, но никак не физическое лицо.
Если согласовано единственное существенное условие договора займа – сумма займа, то в дальнейшем признать договор незаключенным не удастся. Кроме того, получив денежные средства (реальный договор) и осуществляя исполнение принятых на себя обязательств (внесение платежей, выплата процентов и пр.) должник (заемщик) не вправе ссылаться на недействительность договора (пункт 2 статьи 166 ГК РФ, пункт 72 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25). Но ведь полностью исключить риски подачи иным заинтересованным лицом иска о признании договора недействительным невозможно.
Заключая договор целевого займа кредитору (физическое лицо) обоснованно хотелось бы рассчитывать на то, что обязательство должника (физическое лицо) будут обеспечены ипотекой в силу закона либо в силу договора, поскольку цель предоставления займа – приобретение жилья.
Статья 77 Закона об ипотеке, предусматривающая возникновение ипотеки в силу закона из договора целевого займа на приобретение жилья физлицом, в качестве кредитора указывает банк или иную кредитную организацию либо другое юридическое лицо. Ранее сотрудники горячей линии Росреестра заверяли в том, что в таких ситуациях залог возникает в силу закона по аналогии. И действительно, Росреестр регистрировал ипотеку в силу закона в таких случаях.Внесенные изменения в закон существенно меняют положение вещей: скорее всего, в регистрации ипотеки в силу закона из целевого договора займа на приобретение жилья между физлицами при тех же обстоятельствах, что и ранее, теперь, будет отказано.
В качестве альтернативы можно установить залог недвижимости путем заключения договора залога, при этом регистрация производится по совместному заявлению сторон. Хотя будет ли произведена регистрация такого договора, учитывая субъектный состав основного договора займа, остается лишь догадываться.
Таким образом, ввиду отсутствия судебной практики и руководящих разъяснений высших судов относительно нововведений произвести точную оценку рисков признания судом такого договора недействительным (статья 168 ГК РФ) либо отказа Росреестра в регистрации ипотеки в силу закона (в силу договора) нельзя.
Более того, следует учитывать, что возможные риски не сводятся отнюдь к экономическим. Имеется угроза привлечения к ответственности за незаконное предпринимательство/незаконную банковскую деятельность.
Так, за систематическую выдачу займов физическое лицо, не зарегистрировавшееся в установленном законом порядке в качестве индивидуального предпринимателя, может быть привлечено к административной (ч.1 ст. 14.1 КоАП РФ), уголовной (ст. 171, ст. 172 УК РФ) ответственности. Совершение названного административного правонарушения гражданином влечет наложение штрафа в размере от пятисот до двух тысяч пятисот рублей. Наступление уголовной ответственности возможно при условии, если деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере (2 млн. 225 тыс. руб.).
При этом в качестве наиболее жесткой санкции за совершение преступления без квалифицирующих признаков (совершение организованной группой, извлечение дохода в особо крупном размере) за незаконное предпринимательство предусмотрен арест на срок до шести месяцев, а за незаконную банковскую деятельность – лишение свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
Обратиться в правоохранительные органы с заявлением (сообщением) о преступлении (административном правонарушении) может как сам должник, так и иное заинтересованное лицо. Проблем с доказательственной базой не возникнет – сведения о залогах равно как и копии договоров без труда будут получены от Росреестра.
И представляется, что рассчитывать на поблажки не придется, учитывая вышеописанную государственную политику.Цессия по таким договорам теперь тоже ограничена: уступить право требования можно либо профессиональной организации (кредитные, коллекторские, специализированные финансовые общества), либо физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), при отсутствии запрета в законе или договоре.
Отметим также, что с 01 октября 2019 года по инициативе Банка России при выдаче кредита банки будут обязаны учитывать ряд факторов, в том числе показатель долговой нагрузки (не более 50 %), в обязательном порядке учитывая лишь документально подтвержденный доход. Следовательно, граждане, имеющие текущие кредиты, либо получающие "серую" зарплату, вряд ли теперь смогут получить необеспеченный кредит.
Таким образом, рядовой гражданин, попавший в трудную жизненную ситуацию загнан в тупик: кредит, учитывая октябрьские повышенные требования Банка России, получить будет затруднительно или невозможно, а сектор частного инвестирования сократится. И что же делать частному инвестору?
Проверить новый механизм на практике можно - заключить договор целевого займа на приобретение жилья между физическими лицами и обратиться в Росреестр за регистрацией ипотеки в силу закона (статья 77 Закона об ипотеке). Каким же образом в действительности правоприменитель будет оценивать правоотношения между физическими лицами из договоров целевого займа, обеспеченных ипотекой, покажет лишь практика.
25.09.2019
Олег Проскурин, руководитель практики "Банкротство и реструктуризация", партнер "JBI Group"