Ответ: да, Личный фонд может стать выгодоприобретателем по договору страхования при письменном согласии застрахованного лица, а также при согласии первоначального выгодоприобретателя по договору, если он не совпадает с застрахованным лицом. Кроме того, Личный фонд может быть внесён в договор как еще один выгодоприобретатель (если договором страхования предусмотрена такая возможность). Однако следует дополнительно консультироваться со страховщиком для уточнения его требований.
Обоснование:
Накопительное страхование жизни является комплексной страховой услугой. Она предусматривает сочетание двух традиционных продуктов.
Один из них представляет собой обычную страховку, а второй – своеобразный накопительный счёт или вклад с фиксированной доходностью. Благодаря такой комбинации удаётся совместить защиту жизни и здоровья страхователя с опцией накопления необходимой суммы денежных средств.
Договор накопительного страхования заключают на долгий срок — от 5 лет. В течение этого периода обладатель полиса НСЖ ежемесячно или ежегодно вносит страховые взносы. Это не стоимость страховки, а платежи, из которых формируется и копится капитал. Их размер зафиксирован и не меняется.
Если с застрахованным ничего не случится, после завершения действия договора НСЖ страховая компания перечислит ему всю накопленную за годы сумму, по некоторым программам — с небольшой прибылью 1–5%. Если застрахованный станет инвалидом I или II группы или уйдет из жизни, страховая компания перечислит крупную выплату. Её размер зависит от условий договора. Это может быть фиксированная сумма, возврат всех взносов или 50–200% от запланированных накоплений.
Выгодоприобретатель по договору накопительного страхования - гражданин или юридическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования и которое имеет право получить страховую выплату. Данное положение вытекает из смысла законодательства, так как напрямую нет указания на конкретный субъект гражданских правоотношений. Если выгодоприобретатель в договоре страхования жизни не указан, договор считается заключённым в пользу страхователя. Выгодоприобретатель может как совпадать в одном лице со страхователем или застрахованным лицом, так и быть иным лицом.
Договор личного страхования может быть заключён в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в т.ч. в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменён другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Замена выгодоприобретателя невозможна, если выгодоприобретатель исполнил такую обязанность, которая явно свидетельствует о его намерении потребовать исполнения договора страхования (выплаты страхового возмещения) в свою пользу (например, уплатил страховую премию, обратился с заявлением о страховом возмещении к страховщику и др.), а также в случаях, когда договор страхования заключён в целях обеспечения исполнения страхователем обязательства перед выгодоприобретателем, в той части, в которой это обязательство не исполнено.
Таким образом, запрет, установленный указанным положением, не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу норм главы 24 ГК РФ.
Замена выгодоприобретателя произведена в рассматриваемом случае по его собственной инициативе, что не противоречит положениям статей 934, 956 ГК РФ.
Действующим законодательством, в том числе статьей 956 ГК РФ не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам. (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 26.11.2024 по делу № 88-24502/2024)
Соответственно, если первоначально выгодоприобретателем по договору страхования указан не сам страхователь (застрахованное лицо), а иное лицо, которое уже исполнило обязанность по договору, то такого выгодоприобретателя поменять нельзя, без его воли. Такой выгодоприобретатель может передать принадлежащее ему требование иному лицу (в т.ч. юр.лицу).
Также, первоначально в договоре страхования может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Прямого запрета на назначение еще одного выгодоприобретателя после заключения договора законодательством не предусмотрено.
Таким образом, Личный фонд может быть выгодоприобретателем по договору страхования при письменном согласии застрахованного лица, а также при согласии первоначального выгодоприобретателя по договору, если он не совпадает с застрахованным лицом.
